Bevor Sie einen Ratenkredit abschließen, sollten Sie sich selbst einmal die Zinsen ausrechnen. Mit einer vereinfachten Formel ist das möglich.
Mit einem mittleren Zinssatz von 7,19 Prozent sind Kredite immer noch teurer als vor einem Jahr. Aber zum ersten Mal seit dem Einsetzen der Zinswende im Frühjahr 2022 sind die Zinsen für abgeschlossene Kreditverträge gesunken. Kleine Unterschiede beim Zinssatz können über unterschiedlich lange Laufzeiten zu erheblichen Unterschieden bei den Kosten für ein Darlehen führen.
Ob ein Ratenkredit günstig oder teuer ist, erfahren Sie bei einer Online-Beantragung oft erst ganz am Ende, nachdem Sie im Onlineportal des Kreditanbieters alle Ihre persönlichen Daten, die Art Ihres Arbeitsverhältnisses sowie Ihre Einkommens- und Vermögensverhältnisse eingegeben haben. Um das zu vermeiden, sollten Sie bereits vorher überschlagen, welche Zinsen auf Sie zukommen könnten.
Ratenkredit berechnen
Die genaue Berechnung eines Ratenkredits ist relativ kompliziert, weil die Zinsen immer abzüglich der geleisteten Raten berechnet werden. Da sich die geliehene Summe monatlich reduziert, sinkt auch der Restschuldbetrag, auf den der Zinssatz angewendet wird.
Es ist jedoch möglich, mit wenigen Angaben ein annähernd gutes Ergebnis zu erzielen. Damit kann die Zinsbelastung ermittelt werden. Als Beispiel wird eine Summe von 10.000 Euro als Ratenkredit aufgenommen. Bei einer Laufzeit von fünf Jahren reduziert sich die Kreditsumme pro Jahr um 2.000 Euro (10.000 Euro geteilt durch 5 Jahre).
Wenn Sie nun einen Zinssatz von sieben Prozent ansetzen, dann ergibt sich eine jährliche Zinszahlung im ersten Jahr von 700 Euro (7 Prozent mal 10.000 Euro). Im zweiten Jahr berechnen Sie sieben Prozent auf 8.000 Euro (10.000 Euro minus 2.000 Euro mal 7 Prozent). Das ergibt 560 Euro. Im dritten Jahr fallen auf 6.000 Euro 420 Euro Zinsen an, im vierten Jahr sind es auf 4.000 Euro noch 280 Euro und im letzten Jahr sind es nur noch 140 Euro Zinsen.
Rechnen Sie nun alle Zinsen zusammen. Bei einer Laufzeit von fünf Jahren ergeben sich somit Zinszahlungen in Höhe von rund 2.100 Euro. Jetzt müssen Sie den berechneten Betrag noch mit der Darlehenssumme addieren. Dadurch ergeben sich 12.100 Euro (10.000 Euro Kreditsumme plus 2.100 Euro Zinsen).
Monatliche Rate berechnen
Den Gesamtbetrag können Sie anschließend auf die Laufzeit von fünf Jahren umlegen. Bei monatlichen Ratenzahlungen haben Sie 60 Monate Zeit, den Kredit inklusive Zinsen zurückzuzahlen. Dividieren Sie 12.100 Euro durch 60 Monate. Das ergibt eine monatliche Rate von 201,67 Euro.
Durch einfaches Ersetzen der Kredithöhe, des Zinssatzes und der Laufzeit können Sie die Formel schnell anpassen und mit einem Taschenrechner ausrechnen, ob Sie sich die monatliche Rate leisten können. Beachten Sie, dass es sich hierbei um ein vereinfachtes Rechenbeispiel handelt. In der Regel berechnen die Banken neben den Zinsen auch Bearbeitungsgebühren.
Tipps für die Praxis
Achten Sie bei Ihrem Kreditangebot auf den Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Jahreszins (mehr dazu hier). Der Sollzins ist das, was Sie als Kreditnehmer für die geliehene Summe bezahlen – also das, was Sie im vereinfachten Beispiel oben selbst ausgerechnet haben. Der effektive Jahreszins beinhaltet die zusätzlichen Kosten der Bank und spiegelt somit die tatsächliche Zinsbelastung des Darlehens wider.
