Alles zur Reform der privaten Altersvorsorge

Geförderte Altersvorsorge

Jetzt starten, statt warten: Warum sich ein Riester-Abschluss 2026 lohnen kann

Die Reform der privaten Altersvorsorge wirft für viele Sparer die Frage auf: Jetzt handeln oder bis 2027 warten?

Die private Altersvorsorge steht vor einem wichtigen Wandel. Zum 1. Januar 2027 startet mit dem Altersvorsorgedepot ein neues staatlich gefördertes Vorsorgemodell. Gleichzeitig endet die Möglichkeit, neue Riester-Verträge abzuschließen.

Für viele Menschen klingt das zunächst nach einem guten Grund abzuwarten. Doch genau das könnte ein Denkfehler sein.

Denn wer noch bis Ende 2026 einen Riester-Vertrag abschließt, profitiert nicht nur von den heutigen staatlichen Vorteilen. Er verschafft sich gleichzeitig etwas, das später nicht mehr möglich sein wird: maximale Wahlfreiheit.

Wer heute handelt, kann später entscheiden. Wer wartet, startet 2027 direkt mit dem neuen Vorsorgemodell.

Gerade deshalb könnte das Jahr 2026 für viele Anspruchsberechtigte besonders interessant sein.

Als die Riester-Rente 2002 eingeführt wurde, sollte sie dabei helfen, die gesetzliche Rente durch private Vorsorge zu ergänzen. Daran hält die Politik auch künftig fest.

Mit dem Altersvorsorgedepot wird die staatlich geförderte Altersvorsorge nicht abgeschafft, sondern weiterentwickelt.

Das neue Modell soll mehr Flexibilität ermöglichen und langfristig zusätzliche Chancen beim Vermögensaufbau eröffnen. Vorgesehen sind unterschiedliche Varianten – von kapitalmarktorientierten Lösungen bis hin zu Modellen mit Garantien für sicherheitsorientierte Sparer.

Auch bei der späteren Auszahlung soll es künftig mehr Auswahl geben: von der klassischen lebenslangen Rente über kapitalmarktnahe Rentenmodelle bis hin zu flexiblen Auszahlplänen.

Die Botschaft der Reform ist eindeutig: Staatlich geförderte Altersvorsorge soll auch in Zukunft ein wichtiger Baustein für den Vermögensaufbau bleiben.

Für bestehende Riester-Verträge ändert sich durch die Reform nichts. Sie genießen Bestandsschutz, sodass die bisherigen Förderregeln weiterhin gelten und bereits aufgebaute Ansprüche erhalten bleiben.

Darüber hinaus sieht die Reform zusätzliche Flexibilität vor. Wer einen Riester-Vertrag besitzt, hat die Möglichkeit, von den neuen Förderregelungen zu profitieren oder vorhandenes Kapital in ein Altersvorsorgedepot zu übertragen.

Für Sparer eröffnet sich dadurch zusätzliche Wahlfreiheit: Je nach persönlicher Situation kann die neue Fördersystematik künftig entweder im bestehenden Vertrag genutzt oder durch einen Wechsel in das Altersvorsorgedepot in Anspruch genommen werden.

Viele Menschen stellen sich derzeit dieselbe Frage: Warum sollte ich jetzt noch einen Riester-Vertrag abschließen, wenn Anfang 2027 ohnehin das Altersvorsorgedepot startet?

Die Antwort lautet: Weil man sich dadurch zusätzliche Möglichkeiten für die Zukunft sichert.

Wer noch in diesem Jahr einen Riester-Vertrag abschließt, profitiert gleich mehrfach. Zum einen können für das Jahr 2026 noch die aktuellen Zulagen und steuerlichen Vorteile genutzt werden. Zum anderen fällt der Vertrag unter den gesetzlichen Bestandsschutz. Gleichzeitig eröffnet sich eine zusätzliche Option für die Zukunft: Sollte das Altersvorsorgedepot später besser zur eigenen Lebenssituation passen, kann ein Wechsel geprüft werden.

So verbindet ein früher Abschluss die Fördermöglichkeiten von heute mit der Flexibilität von morgen.

Für Verbraucher entsteht dadurch eine ungewöhnliche Situation: Sie können die Vorteile der heutigen Förderung nutzen und gleichzeitig offenbleiben für die Möglichkeiten, die ab 2027 hinzukommen.

Ein wesentlicher Vorteil der Riester-Rente sind die staatlichen Förderungen. Je nach persönlicher Situation können Sparer von verschiedenen Förderbausteinen profitieren:

• jährliche Grundzulage
• jährliche Kinderzulagen
• einmaliger Berufseinsteiger-Bonus für Unter-25-Jährige
• mögliche steuerliche Vorteile durch den Sonderausgabenabzug

Gerade über einen langen Zeitraum können diese Förderungen einen wichtigen Beitrag zum Vermögensaufbau leisten. Deshalb gilt bei der Altersvorsorge ein einfacher Grundsatz: Je früher begonnen wird, desto länger können Eigenbeiträge und staatliche Förderung wirken.

Welche Vorsorgelösung die beste ist, hängt immer von der individuellen Lebenssituation ab. Bestimmte Personengruppen profitieren jedoch häufig besonders von den heutigen Förderregelungen.

Dazu zählen vor allem Familien mit Kindern. Die Kinderzulagen können einen spürbaren Beitrag zum Vermögensaufbau leisten.

Ein Rechenbeispiel zeigt, wie stark Zulagen ins Gewicht fallen können: Eine Familie mit zwei Kindern, die nach 2007 geboren wurden, kann nach heutiger Riester-Systematik neben der Grundzulage von 175 Euro zwei Kinderzulagen von jeweils 300 Euro erhalten. Zusammen sind das 775 Euro staatliche Zulagen pro Jahr. Bei einer jährlichen Gesamtsparleistung von 2.100 Euro würde damit mehr als ein Drittel aus Zulagen bestehen. Die genaue Höhe hängt von Einkommen, Eigenbeitrag und Förderberechtigung ab.*

Auch Menschen mit geringerem Einkommen profitieren oftmals überdurchschnittlich von der bestehenden Zulagensystematik.

Darüber hinaus können unter bestimmten Voraussetzungen auch mittelbar förderberechtigte Ehepartner von den staatlichen Förderungen profitieren.

Wer früh beginnt, profitiert außerdem von einem langen Zeitraum für den Vermögensaufbau. Deshalb kann sich ein Blick auf die aktuellen Fördermöglichkeiten insbesondere für Berufseinsteiger lohnen. Für junge Sparer unter 25 Jahren kommt zudem ein einmaliger Berufseinsteiger-Bonus hinzu.

Mit der Reform entstehen ab 2027 neue Möglichkeiten für die private Altersvorsorge. Gleichzeitig bleiben bestehende Riester-Verträge erhalten.

Welche Förderlösung langfristig die bessere Wahl ist, hängt von vielen Faktoren ab. Wer die Möglichkeiten der heutigen Riester-Förderung und des künftigen Altersvorsorgedepots vergleichen möchte, kann sich von den Finanzcoaches der Deutschen Vermögensberatung (DVAG) individuell beraten lassen.

Mit dem Altersvorsorgedepot beginnt Anfang 2027 ein neues Kapitel der staatlich geförderten Altersvorsorge. Für viele Menschen könnte jedoch bereits das Jahr 2026 entscheidend sein.

Wer noch vor dem Jahreswechsel einen Riester-Vertrag abschließt, sichert sich die heutigen Fördermöglichkeiten, profitiert vom gesetzlichen Bestandsschutz und hält sich gleichzeitig die Tür zur neuen Förderung offen. So entsteht eine seltene Situation: Man muss sich heute nicht endgültig entscheiden, sondern kann die Vorteile von heute nutzen und die Chancen von morgen im Blick behalten.

Ab 2027 sieht die Situation anders aus. Dann können keine neuen Riester-Verträge mehr abgeschlossen werden. Wer sich erst dann mit dem Thema beschäftigt, hat nur noch die neue Förderwelt zur Auswahl – auch dann, wenn ein Riester-Vertrag mit den bisherigen Förderregelungen besser zur eigenen Lebenssituation gepasst hätte.

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