Beispiel 4 – Einstieg mit 55
Eine 55-Jährige spart 150 Euro monatlich, bis zur Rente 2038 bleiben nur elf Jahre. Aus 21.600 Euro Eigenbeitrag, 6.480 Euro Zulagen und einem Steuervorteil von rund 2.786 Euro (zu versteuerndes Einkommen 44.000 Euro) entsteht ein Endkapital von 45.759 Euro.
Lohnt sich das Altersvorsorgedepot noch ab 55?
Gerade das letzte Beispiel zeigt, welchen Effekt der Anlagehorizont hat: Bei kurzer Laufzeit trägt der Kapitalmarkt wenig bei, das Vermögen besteht fast nur aus Einzahlungen und Förderung. Viele Ältere dürften sich daher fragen, ob sich die neue staatlich geförderte Altersvorsorge für sie überhaupt lohnt. Matthias Lamberti, Innovations- und Produktchef bei quirion, sieht das differenziert.
„Grundsätzlich ist es in diesem Alter absolut sinnvoll, sich mit dem Altersvorsorgedepot zu beschäftigen“, sagt Lamberti. „Mit 55 hat man noch rund zehn Jahre bis zur Rente – und darüber hinaus noch einen langen Anlagehorizont in der Rente selbst. Das darf man nicht vergessen.“ Entscheidend sei die persönliche Situation.
Lamberti beschreibt dafür ein „magisches Dreieck des Altersvorsorgedepots“ aus Flexibilität, Steuersatz und Förderquote: „Wer maximale Flexibilität auch in der Auszahlungsphase will, für den ist das Altersvorsorgedepot eher weniger geeignet. Wer im Alter auf den Höchststeuersatz kommt, für den wird es ebenfalls weniger interessant. Aber wenn selbst für Ältere noch eine hohe Förderquote winkt oder man einen niedrigen Steuersatz hat, bekommt das Altersvorsorgedepot wieder Relevanz.“
Auch im Rentenalter noch auf Aktien setzen?
Ein pauschales Höchstalter, ab dem man es nicht mehr wagen sollte, sein Geld am Kapitalmarkt anzulegen, gibt es in seinen Augen nicht: „Es gibt kein Alter, ab dem ich davon abraten würde. Menschen, die in einem alten Riester-Vertrag gefangen sind, bei dem es nicht gut lief, haben jetzt die Chance, zu wechseln.“
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Zudem könne das neue System allein deshalb attraktiv sein, weil es in der Auszahlphase die Möglichkeit biete, auf einen Auszahlplan bis zum Alter von 85 Jahren zu setzen, statt auf eine lebenslange Rente im Versicherungsmantel. Dadurch sind in der Regel höhere monatliche Rentenzahlungen möglich. Wer länger lebt als 85 Jahre, hat sein Guthaben dann allerdings aufgebraucht.
Gebührenfreies Rentendepot soll breite Masse locken
Das gesetzliche Standarddepot will quirion zum Start gebührenfrei anbieten. Lediglich die darin enthaltenen Fonds verursachen Kosten. Warum verschenkt ein Unternehmen seine Dienstleistung? „Die vergangenen zehn Jahre ging es darum, den Zugang zum Kapitalmarkt so einfach wie möglich zu machen“, sagt Lamberti. „Erreicht haben wir damit aber immer noch zu wenige. Die Aktienquote in Deutschland liegt bei etwa 18 bis 20 Prozent. Uns geht es um die rund 80 Prozent, die heute noch nicht investiert sind.“
